Banco Mediolanum. ¿Estafa piramidal?

 

Buenas a tod@s,

En esta ocasión vamos a comentar qué hace Banco Mediolanum, y su funcionamiento con los inversores principalmente.

 

 

 

¿Qué es?

Grupo Mediolanum es un grupo italiano, que cotiza en la bolsa italiana (FTSE MIB), con sede en Basiglio, cerca de Milán.

Por curiosidad, el nombre mediolanum procede de que en el año 222 a.c., Roma se expandió hacia el norte, y conquistó la ciudad, que pasó a llamarse Mediolanum, esto es, "la ciudad que está en medio", en lengua latina.

De dicho grupo, dependen en otros lugares de Europa diferentes firmas, en España en concreto tenemos el BANCO MEDIOLANUM, que es del que hablaremos hoy.

En principio su objetivo es la banca tradicional, los seguros de vida y los fondos de inversión.

Se dirige a familias, y su modelo de banco es sin oficinas, basado todo en la figura de Family Banker.

Este perfil se trata de un asesor financiero, que es un profesional a disposición de las familias para aportar su experiencia y profesionalidad. A priori, no piensa en productos financieros, piensa en apoyar a los clientes a lo largo de su vida financiera.

 

¿Cómo funciona? ¿Cuál es la realidad?

 

En primer lugar, debemos indicar que es un banco absolutamente basado cara al cliente en el perfil del Family Banker.

Este señor, se presentará en tu casa, o en un bar, para comentarte que:

- Va a ser tu asesor personalizado, y que es un profesional que te va a ayudar en tus finanzas.

- Empieza estudiando tu economía al detalle, nómina, futuro, perspectivas, capacidad de ahorro, aversión al riesgo, familia, etc.

- Te seguirá ofreciendo unos productos, los contratarás, y cada x tiempo te volverá a ver para que compres más productos e inviertas más y en todos los productos que "te interesan".

La realidad:

- Lo de profesional es muy dudoso, la gran parte de los family bankers no tienen la experiencia necesaria, de hecho muchos no han visto finanzas en su vida.

- Quieren encasquetarte a ti, tu vecino, tu familia y tus colegas todos los productos que a él le interesan para comisiones. Hasta no sonsacarte varios contactos no va a parar.

- Jamás se va a preocupar porque te vaya bien a ti, sino a él.

- La insistencia en contratar Fondos, PIAS, Planes de pensiones es espectacular, hasta el final no parará de insistirte.

- Ante cualquier duda o marrón, no te resolverá nada, porque la estructura de la entidad así lo permite. He llegado a escuchar a un gerente de la oficina de mi ciudad decirle a sus empleados "de aquí no sale un puto duro".

 

 

 

¿Cómo me va a ir con las inversiones en Banco Mediolanum?

 

Partiendo de la premisa de que todos o muchos de nosotros empezamos a invertir con bancos, y he aquí el error, altas comisiones que se van "comiendo" nuestra rentabilidad. Como me gusta decir, lo que le venga bien vender al banco no tiene necesariamente que ser lo que me venga bien a mi para invertir. La banca tradicional no está preparada para que el inversor minorista opere en los mercados. Banco Mediolanum, como banco que es, pues no cumple ya este precepto de entrada. Es carísimo! y las comisiones son muy importantes, diferencia abismal entre brokers baratos y brokers caros (cientos o miles de euros anuales dependiendo de ello).

Pues en este caso, depende mucho del tiempo, los productos invertidos, el "family banker" y el estar encima de ellos.

Por casos cercanos (y personalmente) puedo decir los siguientes puntos:

1. Los fondos de inversión (formato PAC de aportaciones periódicas que le llaman), son de altas comisiones, y no sólo de entrada, sino que al moverlos periódicamente de unos a otros, las comisiones se multiplican, haciendo casi imposible que estemos en positivo. De por sí, los fondos no son buenos (tampoco son los peores), pero remontar las comisiones que te meten, es harto complicado.

2. Los datos que salen en la página web son positivos, dado que no detallan las comisiones internas de los fondos, de modo que de transparencia: CERO.

3. Lo siguiente será encasquetarte un PIAS, o plan de ahorro, con unas comisiones iniciales tan elevadas, que en muchos años, será imposible de rentabilizar o empezar a ganar. Gran parte de lo invertido inicialmente se lo quedan para pagarle de ahí al family banker y a la estructura de la entidad.

4. Por supuesto, los planes de pensiones, hasta que no lo contrates no paran, y de nuevo, comisiones elevadas al acecho.

5. Se supone que Mediolanum es una entidad que busca asesoramiento. Pues a los family bankers, dentro de la entidad y de forma ilegal, le hacen lo que llaman ellos contest, es decir, te dan un premio en metálico o un reloj o similares por vender 6 PIAS en 2 meses o 300.000€ en fondos de clase L (que son lo más caros en comisiones). Dado que son empleados autónomos (todos), se trata de una ilegalidad, que además muestra el beneficio del banco, y por supuesto de los F.Banker para vender lo más caro por un regalo. ¿Dónde esta ahí el beneficio al cliente?

6. Cuando tienes fondos en Mediolanum y los quieres, siempre te aconsejan que los pignores por lo cual te vuelven a retener, es decir, te aconsejan que no te descapitalices (esa es la excusa) y así te cobran por el fondo y la firma de la pignoración, te retienen 5 o 7 años y gana más también el Family Banker.

En mi caso personal, estuve con estos señores, 8 años, sólo fondos (no consiguieron persuadirme en el resto) y con unos 2000€ de pérdidas de "esos maravillosos fondos". Sólo hacía falta urgar un poco dentro de lo que sucede para ver todas esas comisiones que no nos dicen ni vemos en la web. Y apenas nadie te explica además, porque si llamas a atención al cliente, todo lo derivan al family banker.

Mis fondos contratados y mi importe inicial y final en cada uno de los mismos tras 8 años:

Una experiencia de alguien que trabajó para BANCO MEDIOLANUM

Dos preguntas le hacemos a una persona que ha trabajado años dentro de Mediolanum como asesor financiero o Family Banker, para contrastar su experiencia:

¿Qué experiencia tienen los family bankers en general? ¿Son todos con la formación adecuada para asesoramiento financiero? ¿Estarías tranquila dejando tu inversión en manos de todos los family bankers de la compañía?

Los Familys Bankers algunos si tienen experiencia bancaria, sobre todos los antiguos .. De unos 5/ 7 años para acá lo mismo entran comerciales, administrativos o telefonistas que por el hecho de tener se supone "ciertas dosis comerciales" o solo un buen entorno (no hay que olvidar que a los primeros que hacen clientes son a los familiares) es suficiente para entrar... Llegan sin formación alguna sobre economía, les indican que ellos mismos lo forman cuya formación se ciñe tan solo a la venta pero no al asesoramiento y los citan todos las semanas con un listado de potenciales clientes para llamar. El dinero para cualquier persona es importantísimo como es lógico porque es el fruto del trabajo duro de la mayoría, para mi desde luego una persona que entra en una entidad bancaria sin un mínimo conocimiento, sin una mínima formación de inversión y economía o al menos una experiencia previa, por mucho que te vendan el asesoramiento personalizado que no es tal cual, no es ni mucho menos una garantía para dejar la inversiones mía o de mi entorno en sus manos.

Sabemos que los trabajadores van a comisiones, de este modo... ¿Existe transparencia en cuanto a comisiones e información de los fondos/PIAS/planes de pensión que se ofrecen? ¿Crees que puede haber más un interés personal del Family Banker que del cliente en algunos casos?  ¿Existe una información profesional de cara al cliente de lo que se hace con las inversiones del mismo?

Todos, absolutamente todos los trabajadores de Mediolanum excepto las secretarias van por comisiones por lo que a mas ventas mayor ingresos..  Las transparencias en cuanto a comisiones por parte del Family Banker no existen al 100% ya que solo, y no siempre, se informa de lo que se sabe que el cliente puede ver pero no de las internas que existen y son bien altas. Así por ejemplo en productos de inversión como My World o Inbest estas comisiones se camuflan dentro de la misma rentabilidad pero que obviamente soporta el cliente mermando sus rentabilidades.. Por otro lado el hecho de que según con que producto el Family Banker gane mas o menos dinero (y sus superiores ya que es una estructura piramidal sin duda) hace que se convierta en un "coloca productos" y no es un asesoramiento real. Pongamos un ejemplo: los Family Banker venden continuamente la necesidad de ahorro para la jubilación a través de PIAS que si bien es cierta esa necesidad no se sabe que es uno de los productos con los que mas dinero gana el Family Banker, que mas sujeto tiene al cliente durante 20 o 25 años y que mas comisiones soporta ya que la inicial es del 80% tan solo por ingresar el dinero.. De esa forma cada Family Banker que cierre 4 PIAS al mes celebra lo mucho que va a ganar el mes siguiente y no el supuesto asesoramiento y el trabajo bien hecho de cara a su cliente.. Hay Family Bankers que ganan autenticas barbaridades mensuales entre 8.000 y 12.000 euros mensuales y esto es gracia a que saben y están perfectamente aleccionados a adelantar sus propios intereses en saber que venta les reporta a ellos mas comisiones a el asesoramiento y rentabilidad hacia el cliente.

Conclusiones

 

¿Queremos invertir?

Pues para ello, tenemos varias opciones:

1. Formarnos e invertir por nuestra cuenta, a día de hoy el acceso a las opciones de inversión es muy sencilla, y los productos básicos como indexados por ejemplo al alcance de cualquiera.

2. Hay roboadvisors, fondos de inversión en inversis o renta4 o myinvestor, que son bancos normales sin comisiones abusivas, y que obtienen rentabilidades razonables sin riesgo excesivo.

3. Buscar un amigo que pueda hacerlo por nosotros o al menos nos asesore en lo básico. Todo menos perder el tiempo y el dinero con bancos.

Por supuesto, aparte de todo el engaño indicado anteriormente, comentar los siguientes puntos:

1. El family banker con el tiempo pasará a ser supervisor de otros family bankers, que como toda estructura piramidal, le reportarán a él, y por supuesto, dejarás de interesarle porque ya te ha exprimido todo, y le interesa más que sus nuevos súbditos busquen a sus amigos, colegas, vecinos, etc.

2. Si tienes necesidad de datos para hacienda, jamás te los darán, porque la pelota se la pasan el family banker y los de atención al cliente. Tras mil llamadas, reclamaciones, citas con el F.B., etc, fue absolutamente imposible conseguir dichos datos. Me llegó a enviar dos excels con miles de números indescifrables, donde venían todas las operaciones internas entre fondos con sus ALUCINANTES comisiones.

 

 

La imagen del día

 

En esta ocasión tomamos una frase sacada del gran libro "El Inversor Inteligente", uno de los pilares de la inversión.

Me gusta especialmente porque explica la diferencia entre inversión y especulación. A menudo se nos olvida o no tenemos en cuenta ese aspecto, que personalmente considero BÁSICO.

Como me gusta decir, para especular, te vas al casino o a la ruleta, pero si queremos invertir debemos realizar análisis previos o confiar en un experto que entienda del tema (y que no sea estafa piramidal, por cierto :-) )