¿Invertir en renta variable o inmobiliario? Fíjate en la fiscalidad

 Buenas a tod@s,

En este artículo vamos a explicar unas cifras que a menudo no tenemos en cuenta a la hora de invertir en ladrillo o en acciones. Y es que las reglas del juego dependen muy mucho de la fiscalidad.

En las próximas líneas vais a entender a qué me refiero.

1. Premisas previas

Dado que en nuestra declaración de la renta hay dos patas bien diferenciadas, veamos qué incluyen ambas.

1 Parte del ahorro.

Cuando invertimos en acciones, ETFs, fondos, renta fija, o cualesquiera que sean las inversiones, pagamos estos porcentajes de los beneficios:

Es decir, con un ejemplo. Compré 1000€ en acciones de Apple, las vendo hoy con un valor de 2000€ (suponemos que he doblado). Pago a hacienda 190€ (19% del beneficio) y obtengo 1810€ (810€ de beneficios netos).

En esta "pata" también suman los dividendos obtenidos "brutos"

Los tramos completos (por si ganáis mucho) son:

2 Parte del trabajo

Según nuestro sueldo, nos van a obligar a pagar (son las reglas) estos porcentajes:

Importante recalcar que son tipos marginales. Es decir, si gano 30.000€ en mi trabajo, pues pago el 19% por los primeros 12.450€, luego el 24% desde 12.450€ a 20.200€, etc.

Hay una leyenda urbana que dice (erróneamente) si me suben el sueldo gano menos porque pago más. Eso es absolutamente falso, dado que los escalones aplican a partir del euro que supere dicho umbral, no a los anteriores escalones.

Es decir, si paso de ganar 20.000€ (antes del escalón de 20.200€) a ganar 21.000€....el 30% sólo aplica a los últimos 800€.

Importante recalcar que en esta parte se suman no sólo los rendimientos del trabajo, sino también los rendimientos de alquileres y lo que obtengas por planes de pensiones.

2. Cálculos

Bien. Centrémonos en lo que queremos comentar.

Supongamos que gano 35.000€ brutos en mi trabajo.

Eso significa que pago:

19% de los 0€ a los 12.450€

24% de los 12.450€ a los 20.200€

30% por el resto (desde 20.200€ a mis 35.000€).

Hasta aquí está claro (espero).

Ahora resulta que esos 35.000€, netos son unos 25.000 anuales, es decir, unos 2.083€ mensuales (suponiendo 12 pagas).

Eso es lo que entra en mi cuenta bancaria cada mes.

Y por mi situación personal, pues me da para ahorrar una parte, y la quiero invertir.

¿Dónde?

Pues hay muchas opciones, cada cual elige...oro, bitcoin, pisos para comprar y alquilar, acciones, etfs, etc....

Eso es libre y elección personal por supuesto.

Supongamos que aparte tengo dos pisos que alquilo por 1.000€ al mes.

Eso suma un total de 12.000€ al año por piso, es decir, 24.000€ anuales.

Si sumo 24.000€ (de los pisos) y 35.000€ (de mi trabajo), eso me da un total de 59.000€ (que va a mi parte del trabajo en la renta como vimos arriba).

¿Qué impuestos pago? Pues de los pisos tengo que abonar al fisco el 37% de lo que gano en ellos!!!!

Bueno, ya de momento no es oro todo lo que reluce.

Mis 24.000€ que yo me prometía tan felices con mis 2 pisos, son realmente:

15.120€ reales (sin contar los costes de ibi, seguros, comunidad, etc.)

8.880€ han volado (al amigo hacienda).

Pues nada, como tengo ahorros, quiero comprarme otro piso para alquiler.

¿Me interesa?

Pues veamos....

Recordamos que ganaba 35.000 en mi trabajo + 24.000 en los pisos, sumando 59.000

El nuevo piso que compre y alquile hará que "me pase" al tramo de por encima de 60.000€

Es decir, 45% para hacienda!!!!

Correcto, tengo que contar que prácticamente la mitad que gane por el piso, lo tendré que pagar al fisco.

Sin embargo....

Si ese dinero que ahorro, lo meto en acciones, o fondos, u oro, o lo que quiera que sea....

¿Cuánto pago a hacienda?

Pues nos vamos a la tabla del ahorro (la otra pata)

Y vemos que pago 19% por los primeros 6000€ de beneficio

y 21% hasta 50.000€ por beneficio y año.....

Moraleja: Es importante hacer estas cuentas a la hora de invertir.

En España somos mucho de comprar y tirar "palante" sin mirar.....

¿Habías pensado estos detalles?

Buen día y felices inversiones!!