Los mejores planes de pensiones de la actualidad (II de III)

 

En este artículo, continuación del primero sobre planes de pensiones, vamos a concretar en ver los mejores planes de pensiones bajo mi punto de vista.

Ya os adelanto (tras leer artículo sabréis cual con claridad) que yo tengo un plan de pensiones indexado.

1. PROS Y CONTRAS

Ya hablamos en el artículo anterior sobre el tema, pero a modo resumen. Puntos positivos y negativos:

+ Te aprovechas de las reglas del juego o normativa nacional fiscal con los planes de pensiones.

+ Pagas menos impuestos cada año

+ Ahorras sin poder tocarlos, evitando el clásico error de comprar-vender.

+ Obtienes una renta para tu posible jubilación, complementando la del estado (si la hay).

+ No cuentan para el impuesto por patrimonio.

- Tienes tu dinero mínimo 10 años sin poder tocarlo.

- Si lo hacemos en bancos tradicionales, normalmente será un bluf.

                                     2. RENDIMIENTOS DEL TRABAJO Y DEL AHORRO 

Recordemos que si tenemos un producto de inversión (fondos, etfs o acciones por ejemplo), al venderlo, estos tributan en la parte del ahorro.

Sin embargo, un plan de pensiones tributa en la parte del trabajo.

La clave de interesarte o no un plan de pensiones es si la comparativa entre tu tipo marginal actual y el que tengas en el futuro cuando retires dicho plan de pensiones juega a tu favor. 

Veámoslo en la tabla:

Ejemplo, ahora cobras 24.000€ brutos en tu trabajo. El tipo del último euro que cobras es del 30% (no la media). Si en el futuro (a partir de 10 años cuando decidas vender) cobras una pensión (normalmente un 80% de tasa de sustitución que se llama, redondeando) de 19.200€. Esto significa que tendrás que pagar un 24% al rescatar el plan de pensiones.

De modo que:

1 Has ganado un 30% a tu dinero en el plan de pensiones en la próxima declaración

2. En el futuro cuando vendas, venderás a un tipo menor al actual.

  3. ¿PLAN DE PENSIONES INDEXADO O NO?

Según el estudio de Pablo Fernández ("rentabilidades en España de los fondos de pensiones de 2008 a 2023"), el rendimiento anualizado medio es del 2,91%.

Para esta rentabilidad influyen:

1. Comisión del plan (limitadas por ley a 0,85% en renta fija, 1,25% en mixto y 1,5% en variable)

2. Aparte el banco o broker nos puede cobrar a la hora del funcionamiento del fondo, y que no están regulados.

Teniendo esto en cuenta, los planes indexados se comportan mucho mejor.

En primer lugar porque su rendimiento es mayor a la media, casi diríamos en la parte alta (como indica el informe SPIVA en el cual los fondos indexados superan al 90% de los fondos activos).

Aparte las comisiones de este tipo de planes de pensiones y mucho menos, maximizando la rentabilidad (están entre 0,45% y 0,8% aproximadamente).

- Las aportaciones a planes de pensiones reducen la base imponible del IRPF, es decir, el dinero que aportes no se incluye en tus ingresos sujetos a impuestos ese año, lo que puede reducir el importe del impuesto a pagar.

   - La ventaja fiscal se aplica en el momento de la aportación, pero cuando se rescata el plan (en el momento de la jubilación o bajo ciertas condiciones extraordinarias como desempleo de larga duración o enfermedad grave), se tributa en el IRPF como rentas del trabajo.

- La fórmula es ganadora a largo plazo, con respecto a un producto activo donde un gestor trata de elegir lo que ganará.

   

                                4. LOS MEJORES PLANES DE PENSIONES INDEXADOS

   - Vamos a comentar los 3 mejores del mercado: 

                            MY INVESTOR - FINIZENS - INDEXA CAPITAL.

(Aparte hay indexados de Inbestme, ING, PopCoin de bankinter, Fintup, etc., que no serán objeto de nuestro estudio por sus mayores comisiones con respecto al trío seleccionado.

4.1 MY INVESTOR

- Tenemos dos planes fundamentales, Existen desde 2020, y está el indexado al SP500 y el indexado global al mundo.

- Comisiones máximas del 0,49% anual. Las más bajas de España.

- Se comprometen a eliminar si se supera dicha comisión.

- Ambos son 100% renta variable, e invierten a través de ETFs (7 en el caso del SP500, 12 ETFs en el caso del mundial).

                                                           

4.2 INDEXA CAPITAL

- Invierten en una cartera formada por dos carteras de planes de pensiones. 1. Acciones. 2 Bonos. Eligiendo tú el porcentaje de ambos, dependiendo de tu capacidad de riesgo.

- Utilizan ETFs indexados.

- El coste es del 0,61% anual.

- La cartera se ajusta a nuestro perfil inversor, una vez realizado un cuestionario que analiza qué cartera se ajusta a nosotros.

- Hay 10 carteras según el perfil de riesgo.

4.3 FINIZENS

- Nos ofrecen diferentes carteras según nuestro perfil de riesgo (hasta 5, previo cuestionario).

- Los costes tienen un coste aproximado del 0,65% (oscila cada año levemente).

- No ofrece ninguna cartera 100% renta variable, siempre hay renta fija.

- Como novedad respecto a las dos anteriores, incluye una parte de bienes reales, con un etf para sector inmobiliario (REITS) y otro ETF de oro físico.

 

                             

¿Cuál es el mejor? ¿Cuál me interesa contratar?

Tengamos en cuenta:

1. Si no te gusta la RF, Finizens te obliga a ella, tendríamos que irnos a MYV/INDEXA

2. Si no dispongo de mucho capital, no podré irme a INDEXA.

3. La mejor comisión es MYV, ganando a las otras dos año a año.

4. El más cercano al MSCI WORLD AWI (que engloba a casi todo el mundo) es MYINVESTOR.

5. Por plataforma y diversidad de carteras sería INDEXA tu plan.

6. Si queremos diversificación en ORO e inmobiliario, nos debemos ir a Finizens.

Personalmente creo que las 3 son buenas opciones, pero me quedo con My Investor por liderar la rentabilidad a 10 años, al menos históricamente. De modo que, muy probablemente así sea en el futuro.