- Los partícipes (quienes contratan el plan) realizan aportaciones periódicas o puntuales al plan de pensiones durante su vida laboral.
- Hay un límite máximo anual de aportaciones con derecho a desgravación fiscal. En 2024, este límite es de 1.500 euros anuales. (Hasta 2020 era de 8.000€ anuales, pero el gobierno decidió reducirlo hasta las cifras actuales).
* Para el caso de autónomos en 2024 el límite es 5750€ y para aportaciones a planes de pensiones por parte de empresas es 8500€
- La ventaja fiscal se aplica en el momento de la aportación, pero cuando
se rescata el plan (en el momento de la jubilación o bajo ciertas condiciones
extraordinarias como desempleo de larga duración o enfermedad grave), se
tributa en el IRPF como rentas del trabajo.
- El dinero aportado se invierte en fondos financieros que pueden ser de renta fija, variable o mixta, dependiendo del tipo de plan de pensiones elegido.
- El rendimiento del plan de pensiones dependerá de las inversiones
realizadas por la gestora del fondo.
- El rescate del plan de pensiones puede realizarse en forma de capital (recibiendo todo el dinero acumulado de una sola vez), en forma de rentas periódicas (mensuales o anuales), o una combinación de ambas.
- Como se mencionó, al rescatar el plan, se tributa en el IRPF según el
tipo de rescate y las cantidades recibidas.
6. INVERSIÓN A LARGO PLAZO
- Estos planes están pensados para el largo plazo, por lo que el dinero aportado no podía rescatarse antes de la jubilación. Desde 2025, este plazo se limita a 10 años, de modo que el dinero aportado en 2015 (+ su revalorización) se puede rescatar en 2025. Igual para 2016-2026, etc.
Seleccionar
los "mejores" planes de pensiones depende de varios factores como el
perfil de riesgo del ahorrador, los tipos de fondos en los que se invierte, las
comisiones y el rendimiento histórico. Sin embargo, algunos planes destacados
por su rendimiento y características incluyen:
1. Planes de Pensiones Indexados:
- Indexa Capital: Ofrece planes de pensiones indexados, lo que
significa que invierten en índices bursátiles globales con bajas comisiones.
Son populares por sus bajos costes y buen rendimiento a largo plazo.
- Finizens: También es una opción de planes de pensiones indexados
con una estrategia de bajo coste y diversificación global.
2. Planes de Pensiones de Gestión Activa:
- BBVA Plan Telecomunicaciones: Este plan invierte principalmente en
empresas del sector tecnológico y ha tenido un buen rendimiento en los últimos
años, aunque con mayor riesgo al ser de renta variable.
- Caixabank Futuro Sostenible ISR: Un plan que invierte en empresas
con criterios de sostenibilidad, ideal para quienes buscan un enfoque ético en
sus inversiones.
3. Planes de Pensiones de Renta Fija:
- Bankinter Plan de Pensiones Renta Fija Corto Plazo**: Ideal para
perfiles conservadores que buscan estabilidad y menor riesgo, invierte en bonos
y otros activos de renta fija.
8. FACTORES A CONSIDERAR AL ELEGIR UN PLAN DE PENSIONES
- Comisiones: Las comisiones pueden variar considerablemente entre planes.
Los planes indexados suelen tener comisiones más bajas en comparación con los
de gestión activa.
- Perfil de Riesgo: Hay planes para todos los perfiles de riesgo, desde
conservadores (renta fija) hasta agresivos (renta variable).
- Rendimiento Histórico: Aunque los rendimientos pasados no garantizan
resultados futuros, es un buen indicador para valorar el desempeño del plan.
- Diversificación: Es importante elegir un plan que diversifique las
inversiones para reducir el riesgo.
Los
planes de pensiones en España son una herramienta útil para ahorrar de cara a
la jubilación, beneficiándose de ciertas ventajas fiscales. La elección del
plan depende del perfil del inversor, sus objetivos financieros y su tolerancia
al riesgo. Las opciones más destacadas incluyen tanto planes indexados por su
bajo coste y diversificación como planes de gestión activa para quienes buscan
oportunidades de mayor rendimiento en sectores específicos.
PD. En breve incluiremos dos nuevos artículos con:
1. Los mejores planes de pensiones para mi gusto personal.
2. Ejemplo numérico y comparativo entre plan de pensiones e invertir en los mejores fondos-etfs del mercado.
EL TEMA DEL DÍA
RENTABILIDAD Y RIESGO
El
equilibrio es esencial en tus inversiones
- En el mundo de las inversiones existen dos conceptos, Rentabilidad y Riesgo,
que dominan el “juego de la inversión”.
Estos términos están intrínsecamente vinculados y constituyen la base sobre la
cual se toman la mayoría de las decisiones financieras.
Entender cómo se relacionan y cómo equilibrarlos es esencial para el éxito en
toda inversión.
La Rentabilidad es el
Objetivo final de toda Inversión.
- La rentabilidad se refiere al beneficio que se obtiene de una inversión.
Este rendimiento puede medirse de diversas formas, incluyendo el incremento en
el valor del capital (ganancias de capital), los dividendos recibidos de
acciones, los intereses de bonos, el alquiler o plusvalía de un inmueble, o
cualquier otro tipo de retorno financiero.
Se expresa generalmente en términos porcentuales y anuales, con el fin de poder
comparar los rendimientos de unas inversiones con otras.
Las altas rentabilidades suelen estar acompañadas de mayores niveles de riesgo,
lo que nos lleva a considerar la otra cara de la moneda.
El Riesgo: La
Incertidumbre Inherente a las Inversiones
- El riesgo en inversiones se refiere a la probabilidad de que el rendimiento
real de una inversión difiera del rendimiento esperado.
En términos más simples, es la posibilidad de perder parte o la totalidad del
dinero invertido.
Existen diferentes tipos de riesgo, incluyendo el riesgo de mercado, riesgo de
crédito, riesgo de liquidez y riesgo operacional, entre otros.
El Equilibrio entre Rentabilidad y Riesgo es la clave del éxito en las
inversiones:
Tú como inversor debes evaluar cuánto riesgo estás dispuesto a asumir en
relación con la rentabilidad que esperas obtener.
Este equilibrio se representa combinado en la relación riesgo-rentabilidad, que sugiere que a mayor riesgo, mayor debe ser la rentabilidad esperada para que la inversión sea considerada atractiva.
Aguantar es difícil, pero tiene premio al final del camino.
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